Zaplanuj Przyszłość

Wojna o lokaty bankowe nadal trwa, rywalizacja jest dość duża i każdy chce przebić konkurencję. Teoretyczna lokata bankowa, to jedna z prostszych form lokowania środków finansowych, jednak wybór najlepszej jest dość trudny, dlatego przygotowaliśmy dla Ciebie poradnik wyboru najlepszej lokaty.

Oprocentowanie lokat w bankach jest bardzo rozbieżne, waha się w przedziale od 3% a nawet 6%. Banki przeważnie na wszystkich reklamach, mailingach, czy też bannerach podają roczne oprocentowanie lokaty. Musisz na to uważać, ponieważ jeśli widzisz oprocentowanie na poziomie 6%, musisz zdawać sobie sprawę, że w rzeczywistości po 3 miesiącach to oprocentowanie będzie wynosić około 4%. Musisz pamiętać także, że jeśli zerwiesz lokatę przed upływem jej zapadalności na pewno stracisz część, a nawet całość odsetek.

Obecnie panuje fajna tendencja na to, że możesz uzyskać porady od specjalistów w sprawie lokat osobiście – na spotkaniu z doradcą, za pomocą internetu, czy też telefonicznie. Pamiętaj, że możesz zawsze negocjować oprocentowanie, im więcej posiadasz środków finansowych tym możesz uzyskać wyższe oprocentowanie.

Częstsza kapitalizacja odsetek z lokaty oznacza wyższy zysk lokaty. Ogólnie panuje taka zasada, że im częściej odsetki od lokaty bankowej są kapitalizowane, tym większy dochód z lokaty można uzyskać. Szczególnie to przynosi zyski w długim okresie. Zasada funkcjonalności tego procesu jest prosta, np. przy kapitalizacji miesięcznej po pierwszym okresie kwota naszej lokaty bankowej powiększa się o wartość należnych odsetek z lokaty za pierwszy miesiąc. Natomiast oprocentowanie już w drugim miesiącu liczone jest od kwoty powiększonej o te odsetki z lokaty.

Obecnie coraz bardziej popularne stają się lokaty internetowe. Proces ich założenia przebiega szybko i sprawnie i nie trzeba wychodzić z domu.

Na samym końcu pozostawiłam gwiazdki , zachęcam do zwracania na nie uwagi, ponieważ dzięki nim można się dużo dowiedzieć na temat lokaty.

Oszczędzanie ma największy sens, kiedy jest połączone z długoterminowym planem zwieńczonym dużym zyskiem. Najbardziej uznanym mechanizmem działającym właśnie w ten sposób jest Pareto. Choć ten produkt może wydawać się z pozoru skomplikowany, to działanie samego systemu jest bardzo proste. Pareto to nic innego jak sposób regularnego długoterminowego oszczędzania. Polega on przede wszystkim na regularnym opłacaniu składek przez co najmniej 15 lat, by uzyskać ostateczną kwotę inwestycji założoną na wstępie.

Kwota docelowej inwestycji ustalana jest na początku i zależy od wysokości pierwszej wpłaty. Pierwsza wpłata będzie kilkukrotnie większa od naszych regularnych rat i jednocześnie ustali wysokość naszych miesięcznych zobowiązań. Im większą kwotę wpłacimy na początku, tym deklarujemy się do większych rat płaconych w trybie regularnym i jednocześnie mamy okazję więcej zarobić. Środki wpłacane na początku i w czasie trwania produktu dzielą się w proporcjach 20 na 80. 20% obejmuje nasza pierwsza duża wpłata, a pozostałe 80% uzupełniamy w comiesięcznych równych ratach. Tego rodzaju wpłat będzie 180 (15 lat).

Ogromnym plusem tego rodzaju inwestycji jest fakt, że odsetki naliczane są od razu od całej kwoty jaka uzbiera się na koniec wpłacania regularnych rat. Przykładowo – gdy na koniec okresu ma nam się uzbierać kwota równa 100 tysięcy złotych, to właśnie ta suma od razu jest przez nas inwestowana w momencie przystąpienia do pakietu regularnego oszczędzania. Nasze pieniądze inwestowane są przez ekspertów w dziedzinie aktywnego zarządzania finansami. Najczęściej są to inwestycje czynione w rynki rozwijające się lub kraje, które potraciły mnóstwo na recesji i teraz sukcesywnie odrabiają straty. Popularnym kierunkiem inwestycji w ostatnim czasie jest także przemysł wydobywczy, surowce oraz złoto. Stopień zużycia tych pierwszych oraz wiara w prawdziwą wartość tego drugiego sprawia, że ceny wszystkich tych rzeczy stopniowo idą w górę. Tego typu inwestycje przynoszą średnio 10% zysku rocznie, co przy rolowaniu ich w rocznych odstępach, może nam dać zysk w wysokości 300%. Wtedy potroimy wpłacany przez nas kapitał. W opinii ekspertów taki rodzaj inwestycji jest równie bezpieczny co lokaty, ale zyski z nich czerpane są kilkakrotnie wyższe.

W odróżnieniu od tradycyjnej gry na giełdzie oraz klasycznego inwestowanie w fundusze, tutaj nasz kapitał jest ubezpieczony więc w najgorszym przypadku otrzymamy z powrotem całą naszą zainwestowaną kwotę. Mamy więc pewność, że nasze oszczędzanie na pewno nie przyniesie nam strat, a prawdopodobieństwo, że obracanie naszymi pieniędzmi przez kilkanaście lat nie przyniosą zysku, są naprawdę bardzo małe. Nikt przecież nie ma interesu w tym, by źle zarządzać funduszami. Często sami zarządzający są akcjonariuszami tych funduszy, więc robiąc to w niewłaściwy sposób, sami odbierają sobie chleb. Jeśli nie wiesz, która z regularnych form oszczędzania byłaby dla Ciebie najbardziej odpowiednia, umów się na spotkanie z doradcą, który pomoże Ci wybrać najlepsze rozwiązanie. Takie usługi oferuje m.in. Idea Bank.

Światowy kryzys, który dopadł nawet największe globalne gospodarki spowodował, że wszyscy nagle zaczęli powtarzać jak mantrę jedno hasło – oszczędzanie. Wszyscy, którzy sparzyli się na niewłaściwym inwestowaniu powinni zapamiętać kilka prostych rad. Nawet jeśli jesteś obecnie zadłużony, w przyszłości możesz zacząć efektywnie oszczędzasz jeśli zmienisz swoje podejście do finansów. Bez względu na to czy prowadzisz własną firmę czy jesteś zatrudniony na umowę o pracę, na rynku obecnie znajdziesz dla siebie oferty bankowe, które pozwolą Ci zarządzać swoimi wpływami w sposób przemyślany i zaplanowany.

Na początek, jeśli chcesz zacząć oszczędzać, musisz się pozbyć długów, przede wszystkim tych zaciąganych przez Ciebie. Pierwszym krokiem w tym kierunki jest niebranie kolejnych kredytów. Jeśli posiadasz więcej niż jeden kredyt, wówczas zbliżasz się do zastawienia na siebie kredytowej pułapki i niewypłacalności. Nie możesz sobie na to pozwolić i musisz zacząć jak najszybciej spłacać swoje zobowiązania. Do tego mogą nie wystarczyć Ci dotychczasowe dochody. Możliwość podjęcia dodatkowego zajęcia może wydawać się przerażająca, ale jeśli pomyślisz o uldze jaką da Ci moment, w którym ostatecznie spłacisz długi, to uświadomisz sobie, że warto podjąć się tego trudu. Spłacanie długów zacznij od tego najmniejszego. Potem środki jakie przeznaczałeś na tamtą ratę przenieś na ratę kolejnego. Innymi słowy – nadpłacaj raty swoich zobowiązań. Im szybciej spłacisz zobowiązania, tym mniej ostatecznie Ciebie one wyniosą.

Drugim krokiem, który pomoże Ci w oszczędzaniu jest kontrolowanie swoich wydatków. Jeśli będziesz zapisywał na co i jakie kwoty codziennie przeznaczasz, będziesz mógł łatwo zauważyć w którą stronę uciekają Twoje pieniądze. Zatrzymując część środków w portfelu będzie Ciebie stać na przeznaczenie większych sum na comiesięczną spłatę zobowiązań. To w jeszcze większym stopniu przyśpieszy realizowanie wcześniejszego punktu.

Kolejnym etapem jaki pozwoli nam zacząć oszczędzać jest ograniczenie swoich wydatków. Trzymając się podstawowej zasady, by nie żyć na kredyt i nie wydawać więcej niż zarabiamy, nasz finansowy bilans zysków i strat w końcu zacznie wyglądać pozytywnie. Przy cięciu miesięcznych wydatków trzeba pamiętać o tym, aby ustalać priorytety w wydawaniu pieniędzy. Najpierw należy opłacić stałe rachunki, a następnie dysponować pozostałymi środkami tak, by kupować rzeczy niezbędne, rezygnując z nadprogramowych przyjemności. Eliminując te ostatnie, nasza comiesięczna dziura budżetowa może okazać się szybko załatana.

Jeśli już uda Ci się spłacić długi oraz ograniczyć wydatki, to trzeba się zastanowić w jaki sposób spróbować powiększać swoje oszczędności. Ponieważ wyjście z długów i przystosowanie się do nowego trybu zarządzania finansami nie było łatwe, najlepiej celować w rozwiązania pewne – np. lokaty. Jeśli nie wiesz, która z nich będzie dla Ciebie najlepsza, wtedy możesz spotkać się z indywidualnym doradcą, który wybierze najbardziej odpowiednie rozwiązanie. Takie usługi oferuje kilka instytucji m.in. Idea Bank czy Open Finance.

Zmiany w hiszpańskim rządzie potwierdzają prawdę, o której przekonuje się w ostatnim czasie każdy. Niezależnie od koniunktury, tempa rozwoju oraz wysokości osiąganych dochodów trzeba oszczędzać. Teraz wie o tym także były premier Hiszpanii Zapatero, który przejmował stery w swoim kraju, gdy ten był jedną z najszybciej rozwijających się gospodarek w Europie. Dzisiaj Hiszpania znajduje się w największym kryzysie od kilkudziesięciu lat, a bezrobocie wyniosło ponad dwadzieścia procent. To oznacza, że co piąty Hiszpan oficjalnie nie pracuje i nie jest w stanie samodzielnie zarobić na własne utrzymanie.

Hiszpania popadła w podobne problemy jak Grecja. Rozbudowany system płatności socjalnych obciążał w dużym stopniu tamtejszy budżet, a powiększająco się grono bezrobotnych sprawiło, że świadczenia zaczęły być wypłacane jeszcze częściej. Brak rezerw przygotowanych na wypadek kryzysu spowodował, że kraj, o którym wielu myśli jedynie w superlatywach, stanął nad przepaścią. Powód takiego stanu jest oczywisty – zbyt dużo wydatków, za mało oszczędności. Oszczędzanie to konieczność w każdych warunkach. Jeśli nie chcemy, aby nasze gospodarstwo domowe podzieliło los Hiszpanii, nie możemy powielić ich błędów.

Jak zacząć oszczędzać? Przy rosnących inflacji, cenach oraz kosztach utrzymania na pewno nie jest to zadanie łatwe, ale wykonalne. Zacznijmy w prosty sposób. Od odkładania małych części naszego wynagrodzenia na konto oszczędnościowe. Taki rachunek przeważnie dostępny jest bez opłat. Wielkich zysków z pewnością nam on nie przyniesie, ale przynajmniej sprawi, że nasze pieniądze nie będą leżały bezczynnie na RORze. Po wypracowaniu w sobie nawyku odkładania pieniędzy powinniśmy zainwestować w program regularnego oszczędzania. Dzięki niemu zaczniemy już we wczesnym wieku pracować na własną emeryturę. Do regularnego oszczędzania możemy także dołączyć lokaty oraz nabyć jednostki uczestnictwa w funduszach inwestycyjnych. Oszczędzać możemy nawet kupując na kredyt mieszkanie.

Polskie ustawodawstwo zawiera w sobie wiele przepisowych pomyłek oraz zasad funkcjonowania rodem z poprzedniej epoki. Gospodarka zmienia się bardzo dynamicznie, ale polskie urzędy z wprowadzeniem jakiejkolwiek nowelizacji zwlekają często kilka lat. Nowoczesne państwo powinno reagować dynamicznie. Jeśli nie jest w stanie tego zrobić, to powinni się tym zająć sami obywatele.

Nikogo nie trzeba uświadamiać, że funkcjonowanie Zakładu Ubezpieczeń Społecznych i wysokość obecnie wypłacanych emerytur to problemy, z którymi od lat nieskutecznie walczą poszczególne partie polityczne. Zbiurokratyzowana maszyna jest odporna na zmiany, ponieważ jedynym rozsądnym rozwiązaniem wydaje się jedynie zakończenie pracy starego systemu i rozpoczęcie od zera działanie nowego sposobu państwowego zarabiania na emeryturę. Poprzez opieszałość we wprowadzeniu tak drastycznych zmian, coraz większą popularność zyskują programy regularnego oszczędzania. Na czym polega taki proces?

Regularne oszczędzanie to sposób zapewnienia sobie godnej emerytury za pomocą prywatnych funduszy inwestycyjnych. Jaka jest główna różnica pomiędzy środkami zbieranymi właśnie w ten sposób i ZUS-em? Jeśli oszczędzamy za pośrednictwem państwa, to nasze składki są wypłacane obecnym emerytom, a na nas pracować będą dopiero młodzi za kilkadziesiąt lat. Przy programach regularnego oszczędzania zbieramy pieniądze na własny rachunek i nie są one redystrybuowane do momentu, w którym sami o tym  nie zadecydujemy. ZUS ogranicza sumę miesięcznych składek przeznaczanych na emeryturę. Zbierając na ten cel samodzielnie nie posiadamy żadnych ograniczeń, a dodatkowo możemy zmniejszać lub zmniejszać wysokość składek, w zależności od naszej finansowej kondycji.

Środki które zbieramy w programach regularnego oszczędzania nie leżą oczywiście bezczynnie na koncie bankowym. Są one inwestowane w fundusze, które potrafią zarabiać nawet kilkadziesiąt procent zysku rocznie. Dostępne są też fundusze, w których zysk jest ustalony z góry i przypomina inwestycje w lokaty. Taki sposób oszczędzania przewyższa o kilka epok system proponowany obecnie przez państwo za pośrednictwem ZUS-u.

Początki często bywają bardzo trudne. Pierwszy dzień w szkole to niesamowity stres dla każdego młodego człowieka. W pierwszym dniu w nowej pracy czujemy się przeważnie nieswojo i nie jesteśmy pewni jak długo będziemy trzymać się wykonywania nowego zajęcia. Kiedy po raz pierwszy otwieramy konto w banku, to na własnej skórze uczymy się jak obsługiwać kartę płatniczą, jak najwygodniej będzie nam opłacać rachunki i jak unikać bankowych opłat. Z oszczędzaniem na początku też może być ciężko. Zwłaszcza jeśli wcześniej głowę rzadko zaprzątały nam myśli o odkładaniu pieniędzy. Oto kilka wskazówek, które powinny ułatwić start pragnącym oszczędzać.

Na wstępie powinniśmy zadbać, aby pozbyć się naszych długów, jeśli jakiekolwiek posiadamy. Nadwyżki gotówki od tego momentu powinniśmy odkładać na produkty, które przyniosą nam zysk, a nie jedynie uregulują nasze zobowiązania. Jeśli jest to pożyczka przyjacielska, to najczęściej oddajemy tyle ile wzięliśmy. Gorzej z kredytami bankowymi. Tam już oddajemy zawsze zdecydowanie więcej. Bez długów zaczynamy z czystą kartą. Naszym zmartwieniem będzie teraz wybór sposobu, w który będziemy oszczędzać.

Możliwości oszczędzania jest naprawdę dużo. Skąd jednak znaleźć na nie środki, skoro do tej pory głównie zastanawialiśmy się nad tym czy wypłata wystarczy nam na utrzymanie się do końca bieżącego miesiąca? Jest na to kilka sposobów. Najprostszy z nich to zwyczajne notowanie naszych wydatków. Wtedy zorientujemy się ile miesięcznie przeznaczamy na rzeczy, które w rzeczywistości są nam zbędne. Podliczając niepotrzebne wydatki poznamy ilość pieniędzy, którą miesięcznie możemy odkładać. Oszczędzanie może przybrać wiele wariantów. Możemy w regularnych odstępach czasowych zakładać lokaty. Nadwyżki finansowe możemy odkładać także na koncie oszczędnościowym, aby w odpowiednim momencie zakupić akcje atrakcyjnej giełdowej spółki.

Ponieważ każdy człowiek jest inny, formę oszczędzania musimy dopasować do swojego charakteru. Nasza skłonność do podejmowania ryzyka, poziom cierpliwości czy wiedza na temat finansowych rynków wskaże nam, które produkty inwestycyjne będą dla nas najbardziej odpowiednie. Najczęściej nie będzie to jeden produkt. Dywersyfikacja portfela inwestycyjnego to bardzo ważna rzecz w naszym oszczędnościowym planie.